Familie absichern
Finanzielle Sicherheit ist gerade für Familien mit Kindern sehr wichtig. Dafür, dass auch unerwartete Krisenfälle überstanden werden, sorgt der richtige Versicherungsschutz.
Die Sicherung der Existenz muss immer an erster Stelle stehen. Das heißt, sie hat auch Vorrang vor Altersvorsorge und Vermögensbildung. Das gilt für alle Lebenssituationen und insbesondere natürlich für Familien, bei denen es um die finanzielle Versorgung von Kindern und Ehepartnern geht.
Da Sie bereits einige Jahre als Familie unterwegs sind, sollte ein entsprechender Risikoschutz eigentlich schon bestehen. Vor allem für das Eintreten zentraler Lebensrisiken wie den Todesfall und die Arbeitsunfähigkeit sollte vorgesorgt sein.
Prüfen Sie, ob die wichtigsten Risiken abgedeckt sind und der bestehende Versicherungsschutz ausreicht.
Absicherung gegen das Todesfallrisiko
An erster Stelle der bei einer Familie abzusichernden Risiken steht der Todesfall eines Ehepartners. Stirbt ein Hauptverdiener, muss der Einkommensausfall zumindest über einige Jahre durch eine Versicherung kompensiert werden können. Aber auch der Tod eines Partners, der den Haushalt und die Kindererziehung übernimmt, hat finanzielle Folgen für das Familienbudget. Selbst wenn die Kinder nicht mehr beaufsichtigt werden müssen, kann die Verlagerung von anderen Aufgaben an Außenstehende nötig werden, mit entsprechenden Kosten.
Zwar bietet auch die gesetzliche Rentenversicherung einen Todesfallschutz. Allein darauf sollten Sie sich aber nicht verlassen. Denn die gesetzlichen Witwen- oder Witwerrenten und Waisenrenten reichen selten für eine ausreichende Versorgung aus. Sicherheit — und das bei relativ geringen Kosten — bietet dagegen der Abschluss einer Risikolebensversicherung. Deren Versicherungssumme sollte so gewählt werden, dass die Familie mit dem Betrag einige Jahre finanziell über die Runden kommen kann. Im Idealfall so lange, bis die Kinder auf eigenen Beinen stehen.
Besteht bereits eine Lebensversicherung, deren Summe aber nicht ausreicht, können Sie einen weiteren Vertrag abschließen. Auch wenn die Prämie wegen des höheren Abschlussalters teurer wird, ist das eine sinnvolle Investition in die Sicherheit Ihrer Familie.
Absicherung gegen Berufsunfähigkeit
„Was geschieht, wenn ich oder mein Partner durch einen Unfall oder eine schwere Krankheit dauerhaft nicht mehr arbeiten und Geld verdienen kann?“
Diese unangenehme Frage sollte sich jeder stellen, dessen Einkommen oder Arbeitskraft für den Unterhalt der Familie dringend benötigt wird, also auch der Partner, der zu Hause ist und den Haushalt regelt.
Natürlich denkt niemand gerne über so etwas nach. Tun Sie es aber trotzdem und schließen Sie durch rechtzeitiges Handeln eine finanzielle Katastrophe aus. Einen gewissen Schutz für solche Fälle bietet zwar auch die gesetzliche Rentenversicherung. Für viele Versicherte gibt es aber heute nur noch eine Erwerbsunfähigkeitsrente. Das heißt: Können Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben, können Sie auch auf eine andere Tätigkeit verwiesen werden, selbst wenn diese deutlich schlechter bezahlt wird.
BU-Versicherung: wichtig und kompliziert
Eine wirkungsvolle Absicherung gegen die Berufsunfähigkeit bietet nur der Abschluss einer privaten Versicherung, insbesondere einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Können Sie Ihren Beruf längere Zeit oder dauerhaft nicht ausüben, zahlt der Versicherer eine monatliche Rente. Wie hoch diese ausfällt und wie lange sie gezahlt wird, bestimmen Sie beim Abschluss des Vertrages. Dabei gilt natürlich: je höher die gewünschte Rentenleistung, desto höher der Versicherungsbeitrag.
Ganz unkompliziert ist der Abschluss der richtigen Berufsunfähigkeitsversicherung allerdings nicht. Da es bei den verschiedenen Tarifangeboten nicht nur Unterschiede bei den Preisen, sondern auch bei den Versicherungsbedingungen gibt, sollten Sie unbedingt auch ins Kleingedruckte schauen. Achten Sie dabei insbesondere auf die Voraussetzungen, unter denen die Berufsunfähigkeitsrente gezahlt wird.
Weitere Informationen dazu, wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung im Detail funktioniert, wie Sie den Versicherungsschutz gestalten sollten und was bei der Stellung des Versicherungsantrags zu beachten ist, finden Sie hier.
Absicherung gegen allgemeine Haftungsrisiken
Risiken lauern auch im normalen Alltagsleben. Werden zum Beispiel andere Personen durch Sie oder ein Familienmitglied geschädigt, müssen Sie den Schaden bezahlen, auch wenn keine Absicht im Spiel war. Bei kleineren Schäden, wie etwa dem Ersatz einer kaputten Fensterscheibe, lässt sich das noch aus der Haushaltskasse bestreiten. Verursachen Sie oder eines Ihrer Kinder dagegen als Radfahrer einen Verkehrsunfall mit hohem Sachschaden und Verletzten, werden die Folgekosten Ihre finanzielle Existenz bedrohen. Gegen dieses Risiko schützt Sie der Abschluss einer privaten Haftpflichtversicherung. Und das für relativ wenig Geld: die günstigsten Angebote gibt es schon für eine Jahresprämie von unter 100 Euro. Fachleute sind sich daher einig, dass der Abschluss einer solchen Police als Schutz vor den finanziellen Auswirkungen großer und kleiner Missgeschicke für jedermann unverzichtbar ist.
Absicherung weiterer wichtiger Risiken
Neben den genannten Risiken kann je nach individueller Konstellation auch der Abschluss anderer Versicherungen sinnvoll sein. Viele Familien in Ihrer Lebensphase haben z. B. über die Jahre beträchtliche Werte in Form von Haushaltsgegenständen angesammelt, die bei einem Feuer, einem Einbruch oder ähnlichen Vorfällen verloren gehen können. Vor dem finanziellen Schaden kann man sich mit einer Hausratversicherung schützen.
Weitere Informationen und Tipps zu den wichtigsten Versicherungen finden Sie hier.
Tipp: Preis- und Leistungsvergleiche, die vielfach auch die speziellen Versicherungsbedingungen der Tarife einbeziehen, führt regelmäßig die Stiftung Warentest durch. Die Ergebnisse gibt es gegen geringe Kosten auch online.
Unabhängige Informationen in Versicherungsfragen bietet auch der Bund der Versicherten e. V. (siehe www.bundderversicherten.de)
Eine Beratung zur Klärung Ihres persönlichen Versicherungsbedarfs bieten die Verbraucherzentralen und gerichtliche zugelassene Versicherungsberater gegen Honorar.
weiterlesen