Größere Anschaffungen
Größere Ausgaben, die nicht mal eben aus der Haushaltskasse bestritten werden können, sollten längerfristig geplant und finanziell vorbereitet werden. Sonst bleibt nur die Aufnahme eines Kredites – mit entsprechenden Folgekosten.
Ein größeres Auto, die Renovierung der Wohnung oder der erste größere Familienurlaub: Jede Familie hat Wünsche und Bedürfnisse, die nicht einfach so aus dem laufenden Budget heraus gezahlt werden können. Vor allem dann, wenn die Haushaltskasse durch zusätzliche Kosten für die Versorgung und Betreuung des Nachwuchses ohnehin zusätzlich belastet ist. Um sich solche Ausgaben dennoch leisten zu können, haben Sie zwei Möglichkeiten: Entweder Sie sparen den benötigten Betrag vorher an oder finanzieren ihn über einen Kredit.
Sicherheitsreserve anlegen
Bevor Sie über geplante Zusatzausgaben nachdenken, sollten Sie aber eine Rücklage für unvorhersehbare Belastungen anlegen. Denn fehlt eine solche „eiserne Reserve“ lässt schon ein kaputter Geschirrspüler Ihr Haushaltsbudget sofort ins Minus rutschen. Als Richtschnur empfehlen Verbraucherschützer und Schuldnerberater mindestens zwei bis drei Netto-Monatsgehälter, wenn viele Kinder zur Familie gehören, auch mehr.
Zielsparen
Absehbare Ausgaben sollten Sie dagegen im Idealfall frühzeitig einplanen und finanziell vorbereiten. Konkret geht es darum, regelmäßig Geld zur Seite zu legen, um zum Beispiel den Kaufpreis eines Autos aus eigenen Mitteln bestreiten zu können. Als Voraussetzung für eine gezielte Planung gilt es, zwei Eckpunkte festzulegen:
- den Zeitpunkt, wann das Geld zur Verfügung stehen soll, und
- den voraussichtlich benötigten Betrag.
Mit dem für entsprechende Anlagekonten oder Sparverträge jeweils erzielbaren Anlagezins können Sie dann ausrechnen, welchen Betrag Sie regelmäßig auf die hohe Kante legen müssen, um das Sparziel zu erreichen.
Überschüsse zurücklegen
Ist die Ausgabenplanung dagegen noch nicht sehr konkret, kann die Kapitalansparung etwas lockerer angegangen werden. Wenn Sie einfach freie Mittel regelmäßig anlegen möchten, um sich später etwas zu leisten, sollte als Grundlage für eine Hochrechnung der Betrag festgelegt werden, den Sie gewöhnlich im Monat übrig haben. Kombiniert mit dem aktuell erzielbaren Anlagezins, können Sie dann berechnen, welches Kapital Ihnen am Ende verschiedener Ansparzeiträume zur Verfügung stehen wird. Wofür Sie das Geld verwenden, bleibt dann zunächst offen. Aber bei einer jungen Familie dürfte sich sicher etwas finden lassen.
Viele Familien werden sich aber wohl eher in der Situation befinden, dass für ein konkretes Ziel gespart werden soll. Ist die Bedarfslage geklärt, geht es daher regelmäßig um die Frage, wie ein Ansparkonzept aussehen muss, um das vorgegebene Ziel zu erreichen. Anschließend stellt sich dann natürlich auch die Frage, welche Produkte dafür geeignet sind.
Kredit statt Sparen?
Sie möchten oder müssen Geld ausgeben, ohne den benötigten Geldbetrag vorher angespart zu haben? Dann kommt zur Finanzierung ein Kredit in Frage. Aber wichtig: Sie sollten nur dann Schulden aufnehmen, wenn Sie die Raten ganz sicher bezahlen können. Bedenken Sie allerdings auch dann, dass eine Kreditfinanzierung in der Regel teurer ist als ein vorheriges Ansparen des Kaufpreises. Bei nicht unbedingt notwendigen Anschaffungen hilft also etwas Geduld unter Umständen, viel Geld zu sparen.
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