Kreditvergleich
Was ist der richtige Kredit, wenn die Geldreserve nicht reicht?
Finanzielle Engpässe lassen sich durch einen Kredit überbrücken. Der sollte auf den persönlichen Bedarf optimal abgestimmt werden – und möglichst wenig kosten
Eine finanzielle „eiserne Reserve“, über die Sie kurzfristig verfügen können, ist immer ratsam. Sonst droht Ihr Konto bei jeder ungeplanten größeren Anschaffung sofort in die roten Zahlen zu rutschen. Wie hoch diese Rücklage sein sollte, hängt von vielen Faktoren ab. Als Faustregel empfiehlt zum Beispiel die Verbraucherzentrale Thüringen, rund drei Nettogehälter auf die hohe Kante zu legen. Bei Haushalten mit höherem Ausgabenpotenzial, etwa weil mehrere Kinder dazugehören, darf der Notgroschen ruhig üppiger ausfallen.
Doch selbst wenn Sie Ihre Finanzen umsichtig planen, kann eine unerwartete größere Investition den Rahmen Ihres zur Verfügung stehenden Guthabens sprengen. Dann stellt sich die Frage, wie Sie die Lücke am besten schließen können.
Der Dispo-Kredit
Teuer wird es, wenn Sie Ihren zusätzlichen Finanzbedarf einfach per Überziehung des Girokontos decken, also per Dispo-Kredit. Der ist zwar sehr flexibel und reduziert sich automatisch mit jedem Geldeingang auf dem Girokonto. Bis aber wieder schwarze Zahlen erreicht sind, fallen regelmäßig meist zweistellige Sollzinssätze an. Wie hoch der durchschnittliche Dispozins ist, können Sie auf http://fmh-index.fmh-rechner.de/fmh/charts/ erfahren. Mit diesem Mittelwert können Sie die Konditionen Ihrer Bank gut vergleichen. Ist der Dispozins höher als der angegebene Durchschnitt, lohnt sich ein Blick zur Konkurrenz.
Der Rahmenkredit
Nutzen Sie Ihren Dispo häufiger, rät „Finanztest“ einen gesonderten Rahmenkredit – auch Abrufkredit genannt – abzuschließen. Dieser Kredit kann innerhalb des eingeräumten Rahmens flexibel abgerufen und zurückgezahlt werden. Der Zinssatz liegt oft deutlich niedriger als beim Dispo. Die eingesparten Zinsen entlasten dann die Haushaltskasse: Bei einem Kreditbetrag von 3.000 Euro, der für sechs Monate in Anspruch genommen wird, fallen bei einem Zinsunterschied von vier Prozentpunkten zum Beispiel rund 60 Euro weniger Zinsen an.
Der Ratenkredit
Fällt Ihr Kreditbedarf höher aus und können Sie von Beginn an absehen, dass sich die Rückzahlung länger als ein Jahr hinziehen wird, ist die Aufnahme eines günstigen normalen Ratenkredits oft die beste Finanzierungsoption. Denn hierbei ist nicht nur die Rückzahlung klar geregelt. Dank des fest vereinbarten Vertragszinses sind Sie auch gegen eine höhere monatliche Belastung geschützt – falls die Zinsen bald wieder steigen sollten. Und das zählt gerade in der aktuellen Niedrigzinsphase doppelt.